作者：楚门是Truman一、分期免息券价格之谜突然对分期免息券值多少钱产生疑问，主要是618购买Apple Watch Ultra，转战狗东、某宝、拼夕夕，旗舰店、喵电、自营店各种对比买的不如卖的精，现在购物街不仅促销力度锐减，而且各种价格暗藏玄机。
再以双十一iPhone 15 Pro Max 256GB举例，光看标价，9999、9399、8999阶梯排布，但是叠加购物券、优惠券、专项红包等等之后，实付价格又是斗转星移，可能标价9399优惠下来反而最便宜。
不仅是优惠券陷阱，还有分期免息陷阱，3期、6期、12期免息诱惑，实付价格之下当然免息最优惠难就难在，可能实付价格贵100，但是狗东免息12期，你会不会买狗东？12期免息可能会毫不犹豫买狗东，但是只有3期免息呢？。
或者实付价格贵200，只有免息6期，你会不会买狗东呢？我都会纠结死了而且免息优惠券还要抢！抢不到又生气！如果你算出来免息券根本不值几个钱，那么就没有必蹲点抢券了嘛这里就涉及到核心问题，免息券到底值多少钱？。
二、分期免息券价值计算重要声明：在经济不明朗、失业率飙升（甚至不公布）、未来收入不确定性加强的2023年，以及大概率也不会好转的2024年，强烈不推荐因为现金不足，分期购买，提前满足消费欲望的行为本次讨论是基于现金充足，为了优惠省钱，才使用分期免息券的消费行为。
再次强调，切勿提前消费，慎用分期金融工具，身边太多人陷入金融陷阱那么，开始计算分期免息券价值2.1、分期免息券如何产生价值先确定一个概念，分期免息券如何产生价值还是以iPhone 15 Pro Max 256GB举例，官方售价9999元，24期免息，。
一个月只要付416.63元；12个月免息就是一个月付833.25元，存下的钱可以买理财增值，最不济也可以放余额宝嘛这里我们简化一下，存款产生的利息就当成分期免息期价值存款利息就要涉及存款利率和期限，那么就要确定下面几个变量。
2.2、期限先说期限，网购平台一般是3期、6期、12、24期免息购物节的时候商品有打折，而且3期一般平台赠送，不用抢券6期和12期免息券大概率要蹲点抢了，24期基本很少见了像苹果官网这种原价iPhone会24期免息，但原价购买真是大怨种。
就以最常见的12个月免息举例，最理想的存款理财方式应该是9999元存12个月，9165.75元存11个月，8332.5元存10个月，7499.25元存9个月，以此类推，对应购买该期限利率最高的理财产品这是最理想的方法，但计算起来太复杂，每个区间利率不一致，
我嫌太麻烦都设为只买一个月短期理财2.3、利率解决完期限，我们现在来设置利率一个月理财产品，利率不会太高，而且为了保证本金安全性，我就只考虑大银行的理财产品吧，不靠谱的P2P高息理财就不考虑的这里分享一下作为银行狗客户经理的工作体会：。
1、你惦记我的利息，我在意你的本金2、理财收益率超过6%的就要打问号，超过8%的就很危险，超过10%就要准备损失全部本金3、信用卡分期或者各种呗，日利率0.05%或分期0.68%，其实年化利率非常高，再加上等额本息最后几期实际利率更是高的吓人，综合实际利率也是非常高。
，所以信用卡是银行非常赚钱的产品具体计算，以后有机会再分享（这个坑挖了好几年了，今天的计算思路可以借鉴）这次就选我最常用的浦X银行、招X银行的理财为例，一个月利率差不多在2.76%~3.14%之间
考虑到未来利率下行，存款起息时间浪费，这里就取值2.5%作为存款利率2.4、通货膨胀与现值与终值作为金融学考研屡考不中的学渣，格里高利·曼昆的不肖徒孙，学在华科却玩在武汉的loser，金融就学到一些皮毛，比如货币具有时间价值呀，社会通货膨胀呀，现值PV呀，终值FV呀，净现值NPV呀。
具体怎么算，不好意思，学渣忘记了而且最长24期也就2年，咱们中国特色社会主义国家，物价还是比较稳定，又不是阿根廷那种疯狂贬值物价飞涨的混乱社会，咱们就不考虑通货膨胀影响哈万事俱备，参数设好，就唤醒高中数学知识，开始计算吧！。
三、计算过程12期免息存款利息研究经济常规做法，来个模型，在让其他条件理想化（吐槽一句经济学最不合理的假设就是，理性人假设真正有谁能做到完全理性呢？）假设每月1号买理财，当天起息，1个月后本金利息到账后，马上还一次分期本金。
然后剩下的钱继续买理财起息，1个月后本息到账还分期以此类推，那么理财本金如下：
广告胆小者勿入！五四三二一...恐怖的躲猫猫游戏现在开始！×那么第1期利息：99992.5%12，第2期：9165.752.5%12第12期：833.252.5%12，用excel一分钟就算出来了
但毕竟咱们是高中生，不能用手机、不能用电脑、不能用计算器，就只能用笔和纸来计算。用求和公式，将各期利息相加。
广告从秘书起步，十年内无人超越，以一己之力力挽狂澜成就一段传奇×一个一个算太笨了，优化计算，分部分来，简单的常数求和等差数列累加求和。
常数求和咱们小学就会，就是99992.5%1312270.80625元敲黑板，这里比较容易错的就是有13项相加，马虎的同学只算了12项等差数列求和，有公式取巧这里讲一个数学王子高斯的小故事：高斯在7岁时进了小学，有一天，算术老师要求全班同学算出以下的算式：1+2+3+4+……+98+99+100=？在老师把问题讲完不久，高斯就在他的小石板上端端正正地写下答案5050。
老师和同学大为诧异，小高斯轻描淡写回答说：“我不是按照1、2、3的次序一个一个往上加的老师，你看，一头一尾的两个数的和都是一样的：1加100是101，2加99是101，3加98也是101把一前一后的数相加，一共有50个101，101乘以50，得5050。
”这就是等差数列求和公式，首项加末项，乘以项数，除以2这里因为期数从0期算起，算到12期，所以项数有12项其实从1期算起，项数12项，结果一样，无伤大雅最终计算只涉及除法2，其他均为乘法，难度很小，就是比较耗时耗力。
最后算出，分期存款利息总收益为，270.80625-135.403125=135.403125元和前面excel算的一模一样3期免息、6期免息、24期免息就算公式都一样，这里就不重复展开了四、复利进阶计算。
利息还能生利息，生生不息第1期获得的利息还能继续买理财，爱因斯坦还说过，宇宙中最强大的武器就是复利（“The most powerful force in the universe is compoud interest. ”——。
Albert Einstein）利息的复利计算稍微复杂一丢丢，具体如下：
由于第1期的利息在第2期才开始产生利息，所以第一项i从1开始这个涉及等差和等比公式求和，计算太复杂，而且我已经算过结果只差几块钱要是为了省这几块钱，算这么复杂的公式，我宁愿不买了直接给出结果，利息复利=137.4880263元，相比之前的135.403125元，多了2.0849013元。
2块多钱还不够坐地铁呢，还是算了算了五、excel一键生成结果怎么算大家看个乐呵，真正生活中，还是用excel一键生成结果最方便我最近在考虑买房，突然发现自己做的买房利息计算器，其实和分期存款利息计算器有异曲同工之妙。
买房的等额本金还款方式，每期本金还款金额一致，本金最后一次还清本质上，贷款利息和存款利息是一个道理，偿还利息倒过来看就是存款利息输入贷款金额、贷款期限、年利率之后，一键生成结果，和上面计算完全一致！
3期、6期、24期随意输入，年利率也可以随意调，一秒出结果。
因为我是房贷计算期，所以表格里面还有等额本息还款方式，生活中分期基本用不上，就自行略过具体excel文件，我分享在网盘，大家有需要自取链接：https://pan.baidu.com/s/1aWHLa7gVF2EHTO99F-C_2A?pwd=qgtf 。
提取码：qgtf现在应该大家都知道怎么计算，3期、6期、12期免息券到底“值”多少钱了吧，而且也附赠的一键计算excel，期待大家的评论、点赞和金币、碎银子打赏哦~招待不周查看文章精彩评论，请前往什么值得买进行阅读互动。
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